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春天来了，万物复苏，连泥土都带着春日特有的芬芳。

晒晒太阳，逛逛公园，喝喝咖啡，这样的日子才不负春光。

但是两天之后，天生牛马命的基因就开始觉醒，忍不住好好研究了一下上个月带来现象级销量的产品——众民保·中高端医疗险。

根据官方报道，上市当天销量就超过了500万，十天销量达到1.4亿。

这样的数字，在保险业整体并不向暖的2025开门红，可谓难得。

那这个产品究竟有没有那么好，最大的优势在哪里，是不是适合你买，有没有什么坑？

别急，看完今天的内容，你自有答案。

by尽享春日的八卦姐

先来个小总结

这个产品的优势很多，无健康告知、既往症可赔、癌症患者可买、0免赔、拓展特需、私立医院，每个拿出来都可圈可点。

但是对于八卦姐这样一个“过来人”而言，最关键的还是，在大多数医疗险都关上门窗之后，这款产品让次标体人群（太专业拗口，所以标题用了带病人群），有机会享受到和健康人群同等的保障。

以下，是我认为这个产品优势的优先级排名（纯主观，你可以持完全不同的意见）：

对于非标体人群、已经没有资格买常规医疗险或长期医疗险的人来说，可能是当下最好的选择；

癌症患者可买可赔，只要不是投保前癌症的持续、复发或转移，后续得其他癌症照样可以理赔，在癌症患者几乎“无保可投”的情况下，简直是逆天的救赎；

重疾拓展特需、国际部、VIP部，含院外购药、特药、质子重离子等先进疗法；

0免赔，2万元以下50%赔付，2万元以上100%赔付，提高“获得感”；

增值服务全流程，广泛、全面、实用，重疾服务很硬核。

对于非标体人群、已经没有资格买常规医疗险或长期医疗险的人来说，可能是当下最好的选择；

癌症患者可买可赔，只要不是投保前癌症的持续、复发或转移，后续得其他癌症照样可以理赔，在癌症患者几乎“无保可投”的情况下，简直是逆天的救赎；

重疾拓展特需、国际部、VIP部，含院外购药、特药、质子重离子等先进疗法；

0免赔，2万元以下50%赔付，2万元以上100%赔付，提高“获得感”；

增值服务全流程，广泛、全面、实用，重疾服务很硬核。

保什么：产品利益

直接上图，重点内容已标红：

亮点一：免健康告知，既往症可保

实际上，现在市面上好的医疗险不少，6年保证续保共用1万免赔额的，20年长期医疗险，还有定位更高一点的中高端医疗，但这些产品的健康门槛相对较高，所以很多人想要、要买，却买不了。

毕竟，现代人，几个人没有慢性病，又有多少人体检报告上没有加加减减。

这款产品最大的亮点或者说创新，就是免健康告知（补充，部分一年期重疾险有过免健康告知、带病体可保，但是医疗类的极少）。这就让很多被医疗险拒之门外的人，可以正常投保了，比方乳腺结节、肺结节的人都可以投保，而且若将来得了乳腺癌、肺癌，都是可以正常理赔的。

另外，这个产品还明确了5类疾病除外，让将来理赔更清晰，也可以减少不必要的纠纷。

看到这里可能有人问，不是说可以带病投保、癌症患者能买吗，为什么又除外了。

直接举例子吧：

问：老王在去年确诊胃癌，能买众民保·百万医疗险吗？如果可以，后续胃癌复发或转移，可以理赔吗？如果投保后，新发肺癌，可以理赔吗？

答：可以正常购买，但是胃癌的持续、复发、转移，不可以理赔；但是如果投保后新发肺癌，则可以根据合同约定进行赔付。

亮点二：重疾患者360度友好

这个产品对重疾的友好度拉满，一个是前面提到的重疾患者可买，另外一个是对重疾尤其是癌症相关的保障和服务，极其到位。

首先，如果是重疾相关的医疗，医院范围拓展为二级及二级以上的公立医院及本保单约定的指定民营医疗机构普通部、特需部、国际部、VIP部。普通部和高端病房的差别，不仅体现在服务和舒适度上，也会和药品的可触达性相关。作为体验过双人间病房的人，虽然只有短短三日，但是也切身体会到，在手术和病痛面前，特需或国际部病房太有必要性了。

其二，这个产品含156种院外特药（含3款CAR-T,钇90），肿瘤特药还有直付服务；

其三，包含9家质子重离子医院，0免赔，100%赔付；

其四：重疾服务到位，包括重疾绿通服务（覆盖全国31个省份，近100个城市，900多家重点综合医院、专科医院，包含远程问诊、专家门诊、检查加速、住院手术安排等）、重疾特需直付服务、质子重离子就医协助、重疾高端病房预留等等，每一样都是重疾患者用得到的服务，帮助患者少走弯路、尽快治疗尽早恢复。

不过这里其实也隐含了一个实操可能存在的问题，就是住院的时候很可能还不明确疾病的性质，比方癌症的确诊要到手术病理结果出来才知道，入住的时候并不是重疾，这种情况下特需发生的费用能赔付吗？更有一些重疾，是需要某种状态持续180天以上，这时候患者可能早就出院了，那这个费用又怎么算？

实际上，重疾的确诊和住院时间的倒挂问题，并不只在这一个产品中出现，我之前的百万医疗理赔中也碰到过类似的问题，后来顺利解决了。所以，倒也不用过于担心。而且真的到了重疾住院的那一天，是否能拿到这个产品的理赔大概也不是我选择或不选择特需病房的主要原因，能住一定要住，毕竟，钱就是花在这些地方的，而且，我们也不是只买这一个产品。

亮点三：0免赔，小额也能报

之前的百万医疗险，一个广为诟病的地方就是1万免赔额太高，一般的小毛小病很难碰到这个门槛，所以好几年过去，很多人一次都没赔过。虽然这个设计原理大家都理解，高免赔额才能带来高保障下的低保费，但是不少人还是会觉得“没赔到，亏得慌”。

这个产品就很好地解决了这个问题，0免赔，2万以下按50%赔付，2万以上100%赔付，这样一来“获得率”就比原来的1万免赔额高很多。当然，重疾还是0免赔。

这样的设计，再搭配上社保，和单位的补充医疗，很可能就和八卦姐当时住院一样，自己一分钱都不用花（听上去就有种薅到羊毛的爽感，是不是

）。

亮点四：保费良心可接受

作为重疾可以入住特需部的偏中高端医疗险，这个产品的费率也比较良心（以下基础还可以叠加家庭单优惠）。

年龄越大费率自然越贵，而且级差会比较大，这个也很好理解，毕竟，群体特征在这里摆着呢。

但是对于带病群体或老年人，能买能赔，就是最大的诉求。

最后，适合谁买？

说了这么多，其实也不难看出，这款产品虽然有很多优点和创新，但是如果你身体倍儿棒，买其他医疗险毫无健康问题，那肯定优先选其他百万医疗险。

但你如果是下面人群中的成员，那或许这个产品就是我们目前最好的选择：

慢性病、既往症，有较严重的疾病甚至患过大病，买不了其他医疗险的人；

之前买百万医疗，但因为结节等被除外承保的人；

虽然买过医疗险，但是担心理赔之后的续保问题，可以考虑补充或转投；

年龄大了、买其他医疗险基本没机会的父母长辈；

因为职业限制不能买医疗险的医生、律师（不限职业也是这个产品的另一大亮点，但因为八卦姐身边这样的人不多，就没有在前面展开）。

慢性病、既往症，有较严重的疾病甚至患过大病，买不了其他医疗险的人；

之前买百万医疗，但因为结节等被除外承保的人；

虽然买过医疗险，但是担心理赔之后的续保问题，可以考虑补充或转投；

年龄大了、买其他医疗险基本没机会的父母长辈；

因为职业限制不能买医疗险的医生、律师（不限职业也是这个产品的另一大亮点，但因为八卦姐身边这样的人不多，就没有在前面展开）。

最后，有人会问，既然这么好，我买了吗？

还真没有，因为前段时间刚续保了6年期保证续保的产品，现在不用着急入。